Sebelum pembelian kereta baharu pada masa hadapan, pengedar menawarkan kami kemungkinan perbelanjaan kewangan dan manfaat daripada diskaun penting, menjadikan kenderaan baharu sebagai keputusan yang sangat menarik dan, di atas semua, boleh diakses oleh semua poket.
Namun, bukan emas segala-galanya yang bersinar. Pembiayaan kereta baharu memerlukan beberapa syarat yang perlu kita ketahui sebelum melakukan pembelian. Mari lihat segala-galanya tentang perkhidmatan ini:
Perkhidmatan pembiayaan kenderaan berkembang pesat dan pencetus utamanya ialah krisis ekonomi. Kebanyakan pengguna tidak lagi boleh membayar untuk kereta baharu secara tunai. Di sini, jenama kereta melihat peluang perniagaan yang hebat dan lombong emas sebenar yang membunuh dua burung dengan satu batu: pembiayaan; ia menyelesaikan masalah bagi syarikat yang kehilangan jualan dan pembeli masa depan.
Mari kita ambil kes bahawa kita ingin membeli kereta pada harga 25.000 euro yang, tertakluk kepada pembiayaan, komersil jenama itu menyerahkannya kepada kita pada pengurangan berair sebanyak 19.000 euro. Walau bagaimanapun, kami tidak mempunyai begitu banyak wang dalam simpanan kami untuk membayarnya kepada "tocateja". Oleh itu, peniaga menunjukkan kepada kami cara untuk mencapai 19.000 euro dan kereta baharu itu: pembiayaan.
Pada masa ini, membeli kereta secara ansuran ternyata proses yang lebih mudah, selesa dan pantas berbanding sebelum ini: syarat yang selesa yang sesuai dengan pendapatan anda, boleh dikatakan konsesi segera, diskaun yang besar pada harga akhir, insurans komprehensif atau penyelenggaraan percuma untuk tahun pertama, kemungkinan menghantar kenderaan lama kami untuk mendapatkan diskaun...
Tidak pernah sebelum ini mendapatkan kereta baharu begitu mudah diakses, kerana terdapat banyak lagi kemungkinan yang sesuai dengan setiap jenis pelanggan. Walau bagaimanapun, sebelum membuat keputusan untuk membiayai, Adalah mudah untuk mengambil kira siri pertimbangan dan pengesyoran ini untuk mengelak daripada membayar lebih daripada yang kami jangkakan:
Diskaun berair yang menyembunyikan minat tinggi
Kami sering melihat diskaun lebih daripada 7.000 euro untuk pembelian kereta baharu, sesuatu yang sudah pasti menarik dan menggalakkan. Tetapi apakah yang disembunyikan oleh diskaun yang sepatutnya ini? Jika kita membaca cetakan kecil, kita akan melihat bahawa diskaun ini dikaitkan dengan pembiayaan kereta tawaran, atau apa yang sama, jika kita ingin mendapat manfaat daripada diskaun 7.000 euro itu, kita mesti menerima tawaran itu tertakluk kepada pembiayaan. dan lain-lain syarat menjual.
Oleh itu, adalah penting untuk mengetahui secara terperinci apakah syarat-syarat ini, yang paling penting adalah untuk mengetahui kepentingan kredit pembiayaan. Dan adalah bahawa margin keuntungan pembiayaan adalah sangat tinggi yang membolehkan syarikat-syarikat kereta untuk menggunakan diskaun pada harga jualan untuk menjadikan produk itu lebih menarik, walaupun tanpa kehilangan satu euro. Mengapa margin keuntungan ini begitu tinggi? Untuk kadar faedah yang mereka kenakan kepada anda
Ia akan menjadi sangat diperlukan tahu semua kadar faedah sebelum membeli kereta baru, kerana jenama kereta mendapat faedah daripada faedah yang tinggi ke atas pinjaman. Jangan buta mata melihat diskaun ribuan euro jika kita membiayai kereta.
Kadar Setara Tahunan (APR): aspek yang paling penting
APR bukan sahaja menggambarkan kos kredit, tetapi juga akan memperincikan harga produk yang dipautkan, komisen dan perbelanjaan pembukaan, pembatalan dan tempoh pemulangan, memandangkan semakin panjang tempoh, semakin banyak faedah yang perlu dibayar. . Adalah dinasihatkan untuk meminta a projek pembiayaan untuk jumlah dan tempoh yang perlu dibiayai kepada komersil jenama, sahkan semua konsep yang disertakan dalam yuran dan tanya tentang bayaran tambahan.
Kemasukan awal dan yuran akhir
Kami perlu melihat sama ada pembiayaan tertakluk kepada kemasukan awal dan/atau akhir, jadi kami tidak sepatutnya terjerumus ke dalam godaan pembiayaan sebanyak 280 euro sebulan jika kami tidak mengambil kira bahawa kami perlu membayar 5.000 euro sebagai satu penyertaan dan 10.000 sebagai ansuran akhir.
Komisen untuk pembatalan awal atau untuk perkhidmatan tambahan
Pembiaya telah menetapkan peratusan tertakluk kepada pembatalan awal perkhidmatan yang akan menghukum kami jika kami memutuskan untuk membuat keputusan ini. Adalah penting untuk mengetahui keadaan ini jika kita tidak mahu mempunyai rasa tidak suka.
Perjanjian tempahan domain
El perjanjian tempahan de domain Ia biasanya termasuk dalam pembiayaan, membayangkan bahawa penjual tempahan pemilikan kereta yang dijual sehingga harga penuh telah diterima. Dengan cara ini, penjual tidak memindahkan pemilikan harta itu, tetapi hanya pemilikannya. Oleh itu, perjanjian ini Mereka mungkin bermaksud bahawa kita bertanggungjawab untuk bertindak balas dengan kenderaan kita sekiranya pembiayaan tidak dibayar.
Sebelum pembiayaan, gunakan peraturan 20/04/10
Pembelian kereta baharu ialah keputusan yang sepatutnya dipertimbangkan dengan teliti sebelum ini: menganalisis jumlah kos kenderaan, penyelenggaraan, kos insurans, kemungkinan kita terhutang, cukai, kejadian tidak dijangka seperti kerosakan atau kemalangan, dsb. Untuk ini, ada Peraturan 20/4/10, satu siri langkah yang berfungsi untuk membuat idea anggaran belanjawan yang boleh kita hadapi sebelum pembelian kereta pada masa hadapan.
Supaya kita tidak berbelanja lebih daripada yang kita mampu, kita mesti mengambil kira perkara berikut tiga langkah:
1. Berikan entri sekurang-kurangnya 20% daripada jumlah harga kenderaan
Jika kita tidak boleh membayar 20% daripada kemasukan kereta itu, itu bukan kereta kita. Kita mesti konsisten dengan bajet kita dan tidak membutakan diri kita dengan jangkaan ekonomi masa depan dan berpegang pada kuasa beli semasa kita. Bayaran muka 20% ini akan membantu kami jumlah faedah yang perlu dibayar adalah lebih kurang.
2. Jangan membiayai kenderaan dengan lebih daripada 4 tahun
Lebih banyak tahun kita membiayai kenderaan kita, lebih banyak faedah yang akan kita bayar, jadi kami akhirnya akan membayar lebih banyak untuk kereta daripada yang kami kira pada mulanya.
3. Perbelanjaan bulanan (bil, insurans, perbelanjaan, dll.) tidak boleh melebihi 10% daripada pendapatan kasar
Jika perbelanjaan melebihi peratusan ini, berkemungkinan kita tenggelam dalam lebih daripada satu bayaran bulanan, sama ada disebabkan oleh kejadian yang tidak diduga (kerosakan, tuntutan dan lain-lain) atau disebabkan oleh perubahan drastik dalam keadaan ekonomi.
Undang-undang 20/4/10 adalah alat yang sangat berguna jika kita ingin membuat kajian sebelum membeli kereta dan mempunyai idea tentang bajet maksimum yang kita mampu.
Alternatif kepada pembiayaan: minta pinjaman daripada bank
Selain membayar secara tunai, alternatif lain untuk mengelakkan pembiayaan adalah memilih untuk meminta pinjaman daripada bank, yang pastinya akan meminta kami menyediakan senarai gaji atau jaminan untuk menyemak kesolvenan pelanggan.
Sebagai mata negatif, perlu diperhatikan bahawaBank biasanya meletakkan lebih banyak syarat apabila memberi pinjaman dan mereka tidak begitu pantas seperti pembiaya. Di samping itu, kita mesti jelas bahawa meminta pinjaman bermakna perlu memulangkan amaun yang lebih besar daripada kos kereta itu dengan membayarnya secara tunai.
Perkara pertama yang perlu kita pertimbangkan ialah Kadar Faedah Tahunan (TIN), berapakah kos pembiayaan. Pada masa ini TIN di bawah 5% dianggap sangat baik.
Dan jika saya akhirnya memutuskan untuk membiayai kereta baharu saya…
Kita mesti mengambil kira bahawa kewangan jenama kereta:
- Mereka biasanya tidak membiayai seratus peratus daripada jumlah kenderaan
- Mereka tidak menerima jumlah di bawah 6.000 euro
- Mereka biasanya menggunakan syarat (lulus semakan di bengkel rasmi atau menghormati tempoh penginapan minimum yang mana kami tidak boleh membatalkan kredit melainkan kami membayar jumlah yang tinggi sebagai penalti).
Dari sini, pengguna perlu membuat keputusan antara pilihan ini apabila membeli kereta baharu. Jika kita memutuskan untuk membiayai kereta baru, kita mesti kira jumlah kos mendarabkan yuran bulanan dengan bilangan yang perlu dibayar, menambah pembayaran awal dan akhir serta sebarang amaun tambahan, dan tolak diskaun untuk mendapatkan jumlah kos pembiayaan. Dengan data ini, kami akan memperoleh nilai anggaran jumlah yang akan kami bayar untuk mainan bermotor baharu kami.
Jika kita tidak mengambil kira semua pembolehubah yang telah kita lihat sebelum ini, kita akan terlepas pandang kemungkinan itu membayar tunai akan lebih murah daripada membiayai pembelian kereta. Masalahnya ialah ramai pengguna yang ingin mengeluarkan kereta baru tidak boleh membayar jumlah wang yang tinggi ini sekaligus. Dan jenama kereta mengetahuinya.
Pembiayaan adalah "angsa yang bertelur emas" untuk jenama kereta
Seperti yang kita dapat lihat, syarikat-syarikat ini memperoleh keuntungan yang tinggi daripada faedah pembiayaan, membolehkan mereka menawarkan kelebihan daya saing seperti diskaun hebat dan perkhidmatan tambahan lain seperti insurans atau penyelenggaraan, untuk menjadikan tawaran kepada pengguna lebih menarik.
Dengan semua ini kami tidak bermaksud bahawa pembiayaan kenderaan adalah penipuan yang syarikat kereta menjual kepada kami atau bahawa ia adalah pilihan yang lebih buruk atau lebih baik daripada membayar secara tunai. Anda perlu mempertimbangkan semua kemungkinan, mengetahui semua pembolehubah dan syarat yang telah kami nyatakan sebelum ini dan membandingkan, terutamanya membandingkan. Pada penghujung hari, ia adalah perniagaan dan, oleh itu, ia bertujuan untuk membuat keuntungan maksimum. Perlu diingatkan bahawa terima kasih kepada pembiayaan, bilangan pengguna yang tinggi telah dapat memperoleh kenderaan dalam tahun-tahun paling sukar dalam krisis, yang jika tidak mungkin mustahil.
Ini adalah petua kami untuk mendapatkan pembiayaan yang baik:
- Simpan: Kumpul jumlah wang yang cukup tinggi untuk memastikan bahawa, sekiranya satu punca pendapatan hilang, anda boleh menguruskan ansuran bulanan sehingga anda mencari yang lain. Sebaliknya, adalah penting untuk menyimpan dan mengumpul wang jika anda berhasrat untuk meminta pinjaman daripada bank, kerana anda mesti jelas bahawa mereka biasanya meletakkan lebih banyak syarat apabila memberikan pinjaman, jadi ada kemungkinan mereka tidak akan memberi anda satu. seratus peratus daripada kredit yang anda perlukan.
- Bandingkan: Kaji semua pilihan, pembolehubah dan syarat, sama ada dari peniaga atau dari bank.
- Kira: Anda mesti mengetahui sepenuhnya jumlah kos kereta, membayarnya secara ansuran, dengan mengambil kira syarat kontrak.
- tawar-menawar: Pengedar kereta selalunya mendapat komisen, jadi semakin sedikit bonus dan/atau tambahan "ikhlas" tambahan yang mereka tawarkan kepada anda, semakin banyak wang yang mereka peroleh. Mereka akan sentiasa dapat menawarkan diskaun yang lebih tinggi kepada anda, supaya anda sentiasa boleh tawar-menawar dengan mereka dan mendapatkan harga yang lebih menguntungkan, jadi anda akan mendapat faedah yang paling banyak memihak kepada anda.
- Baca dan baca semula: Kami tahu bahawa kontrak pembiayaan mengandungi banyak halaman, tetapi sangat penting untuk membaca setiap satu daripadanya. Ia akan merangkumi semua syarat yang anda mesti penuhi sepanjang tahun perjanjian itu berlangsung.