O seguro integral em excesso é basicamente um compromisso acordado entre a seguradora e o segurado em que a primeira parte cobra um valor menor pelo seguro contratado em troca do segurado ser responsável por uma quantia em dinheiro em caso de acidente ou desastre. Quer dizer, implica um desconto considerável no prêmio da apólice em troca de assumir uma quantia fixa a pagar em caso de perda.
Mas de quanto estamos falando? Depende da franquia que acordamos com a seguradora. Então o franquia em si é o valor que o segurado permite que a empresa pague em caso de sinistro, cabendo a este último o restante do valor.
Como podemos ver, este tipo de seguro permite-nos segurar o nosso veículo de uma forma mais económica do que se pretendêssemos fazê-lo com um seguro totalmente abrangente. A quantidade de franquia geralmente não é muito alta, é geralmente entre 200 e 300 euros e a redução da taxa em comparação com o seguro normal de todos os riscos é geralmente muito generosa. Mesmo assim, vejamos todos os pequenos detalhes e as letras miúdas deste tipo de seguro:
Coberturas que cobre
Antes de contratar um seguro com franquia, devemos conhecer detalhadamente quais são as coberturas que ele nos oferece, que geralmente são os seguintes:
- Incendio
- Robo
- Luas quebradas, próprias e de outros
- Danos próprios (arranhões, pequenas saliências, etc.)
Tanto incêndios quanto roubos costumam ser danos muito caros, portanto, a contratação desse seguro que nos protege de ambos os casos nos compensará financeiramente. No entanto, se analisarmos o quarto ponto (danos próprios), não nos compensará contratar este tipo de cobertura com este seguro. Por quê? porque tendo em conta que a franquia é normalmente de cerca de 300 euros, o custo da reparação destes danos nunca atingirá o valor que devemos suportar em caso de acidente.
Este é o principal Ponto negativo de seguros contra todos os riscos com franquia, que, afinal, próprio dano que são leves serão pagos pelo segurado. No entanto, ele nos protegerá em caso de acidente significativo e nos cobrirá por danos que, se não o tivéssemos contratado, teriam significado muito mais de 200 ou 300 euros.
Como funcionam esses seguros? Uma franquia, um acidente
Esse ponto é muito importante e devemos ser muito claros sobre isso antes de contratar uma franquia all-risk. Em caso de acidente:
Quando não é nossa culpa:
Quando a culpa é nossa:
No entanto, nunca será possível juntar dois ou mais acidentes com uma única franquia. Em outras palavras, se formos atropelados e a frente do carro estiver danificada e quisermos consertar uma batida que já tivemos na traseira do veículo como resultado de um acidente diferente, teremos que fazer duas partes e, portanto, pague o dobro da franquia acordada.
Em conclusão, se fizermos um seguro automóvel com franquia de 300 euros, todas as reparações que devem ser feitas no carro segurado em caso de acidente (e estão cobertas pela apólice), o condutor deve pagar os primeiros 300 euros e o restante será assumido pela seguradora. No entanto, se o custo do reparo for inferior ao excesso acordado, pagaremos o valor total e a empresa não será responsável.
E o preço do seguro?
Quanto maior a franquia, menor o prêmio inicial da apólice de seguro automóvel contratada. As seguradoras oferecem aos seus clientes várias opções de franquias para que possam escolher entre eles.
A franquia será acordada com a empresa antes de contratar nosso seguro, que nos oferecerá mais de uma possibilidade. Como regra geral, nos oferecerá um valor que varia entre 100 e 1.000 euros, mas o mais comum é contratar uma franquia entre 200 e 300 euros. Existem seguradoras e seguradoras, pelo que nem todas nos oferecem a possibilidade de escolher o valor da franquia, que dependerá sempre do valor do veículo que pretendemos segurar.
Como saber se devo contratar uma franquia?
É uma decisão muito subjetiva, depende de muitas coisas e circunstâncias (experiência ao volante, carro novo, histórico do motorista com acidentes, valor do veículo, economia própria, etc). Uma coisa é clara: tudo depende se queremos correr o risco.
É muito importante fazer uma análise de consciência e nos fazer uma série de perguntas para saber qual decisão tomar antes de fazer o seguro do nosso veículo. Vejamos abaixo os fatores que nos permitirão decidir se optamos por um seguro ou outro:
Carro novo ou usado?
Se o veículo segurado for nuevo e também tem um valor alto, O seguro abrangente com franquia será uma boa opção para contratá-lo, já que qualquer reparo quase sempre será maior do que se fosse um carro antigo.
No entanto, se for um carro ponteiro dos segundos e queremos correr o risco e não pagar por esse tipo de seguro porque o preço é mais alto do que um seguro de terceiros, poderíamos pagar, já que é um carro que geralmente não tem o mesmo valor econômico de um veículo novo .
Quando mudar para um terceiro?
Os fatores que devem decidir a decisão final de mudar de um seguro de todos os riscos para um seguro de terceiros têm mais a ver com a idade, o tipo e o valor do veículo, o uso feito, o histórico de acidentes, etc Por exemplo, um condutor de meia-idade, com vários anos de experiência ao volante, sem partidos culposos, que conduz um automóvel com oito anos e o estaciona na sua garagem privada, poderá alterar o seu seguro para terceiros sem medo de errar.
O fator mais importante O que determina quando trocar o tipo de seguro é quando o carro já tem alguns anos de antiguidade. Se tivermos um carro com mais de seis ou oito anos, a ideia de fazer um seguro abrangente não é mais interessante, pois o valor do veículo terá depreciado tanto que a indenização por um acidente será inferior a nós esperamos.
Como você usa seu carro?
Se você usar para ir de casa para o trabalho, para lazer, apenas nos finais de semana... Se, por exemplo, levarmos o carro apenas fins de semana, obteremos um Prêmio menor que o usual para o seguro contratado, pois o risco de sofrer um acidente é menor devido ao próprio uso ocasional. Então aqui vamos decidir se contratamos este seguro ou optamos por um terceiro.
Motorista iniciante ou experiente?
Se você novo motorista e é o seu primeiro carro, faça este seguro NÃO seria o melhor. O primeiro carro é o primeiro contato e em pouquíssimos casos ele se livra de uma pancada, arranhão ou mesmo acidente: quanto mais pequenas pancadas, mais reparos o segurado terá que assumir e isso, a longo prazo, não compensa desligado.
Quantas peças você costuma dar por ano?
Se você histórico de acidentes na estrada é elevado em número e indica que você faz várias peças por ano, repense a contratação deste seguro. Tal como no ponto anterior, os condutores que sofrem acidentes frequentes, mesmo pequenos, eles não são os melhores para contratar uma franquia de todos os riscos, porque mesmo que paguem menos pelo seguro, acabam pagando mais pelos custos de reparo.
Onde costuma estacionar o carro?
Dependendo de onde estacionarmos o nosso veículo, devemos considerar a contratação deste seguro. Vamos nos colocar em uma situação: nós roban do carro. Neste caso sim é uma boa ideia contratar seguro com franquia, principalmente se o carro for novo, pois a seguradora arcará com o custo.
Todas estas questões vão ajudar-nos a ter uma primeira ideia se devemos ou não fazer este seguro, desde que as respondamos honestamente.
olho! Concorde com uma franquia que você pode pagar a qualquer momento
Se decidirmos pela opção de excesso, devemos considerar que é um valor que podemos assumir a qualquer momento em caso de acidente. Se concordarmos com uma franquia muito alta para pagar muito menos no prêmio da apólice, isso pode significar que, no momento da perda, não podemos assumir o custo do reparo.
Portanto, tome muito cuidado com a quantidade de franquia que concordamos com a empresa se não quisermos ser surpreendidos na hora de sofrer um acidente.