ביטוח מקיף עודף הוא בעצם פשרה המוסכמת בין חברת הביטוח למבוטח בה הצד הראשון גובה סכום נמוך יותר עבור הביטוח החוזי בתמורה לכך שהמבוטח יהיה אחראי לסכום כסף במקרה של תאונה או אסון. כלומר, משמעה הנחה ניכרת בפרמיית הפוליסה בתמורה להנחת סכום קבוע לתשלום במקרה של הפסד.
אבל על כמה אנחנו מדברים? זה תלוי בזיכיון שסיכמנו עם המבטחת. אז ה זכיינות עצמו הוא סכום הכסף שהמבוטח מאפשר לחברה לשלם במקרה של תביעה, כשהאחרונה דואגת ליתר הסכום.
כפי שאנו רואים, ביטוח מסוג זה מאפשר לנו לבטח את הרכב שלנו בצורה חסכונית יותר מאשר אם בכוונתנו לעשות זאת בביטוח מקיף מלא. סכום הזיכיון בדרך כלל אינו גבוה במיוחד, זה בדרך כלל בין 200 ל-300 יורו והפחתת העמלות בהשוואה לביטוח כל סיכונים רגיל היא בדרך כלל נדיבה מאוד. למרות זאת, בואו נראה את כל הפרטים הקטנים והאותיות הקטנות של ביטוח מסוג זה:
כיסויים שזה מכסה
לפני ביצוע ביטוח עודף, עלינו לדעת בפירוט מה הם קִירוּי שהיא מציעה לנו, שהם בדרך כלל הבאים:
- אש
- רובו
- ירחים שבורים, גם משלהם וגם של אחרים
- נזק עצמי (שריטות, בליטות קטנות וכו')
גם שריפות וגם גניבות הן בדרך כלל נזקים יקרים מאוד, ולכן שכירת הביטוח הזה שמגן עלינו משני המקרים יפצה אותנו כלכלית. עם זאת, אם ננתח את הנקודה הרביעית (נזק עצמי), זה לא יפצה אותנו להתקשר בביטוח זה מסוג זה של כיסוי. למה? כי אם לוקחים בחשבון שההשתתפות העצמית היא בדרך כלל כ-300 יורו, עלות תיקון הנזקים הללו לעולם לא תגיע לסכום שעלינו לעמוד בו במקרה של תאונה.
זה העיקרי נקודה שלילית של ביטוח כל סיכון עם עודף, שאחרי הכל, נזק עצמי שהם קלים ישולם על ידי המבוטח. עם זאת, היא תגן עלינו במקרה של תאונה משמעותית ותכסה אותנו על נזקים שאם לא היינו נדבקים בה, פירושם היה הרבה יותר מ-200 או 300 יורו.
כיצד פועלים הביטוחים הללו? זיכיון, תאונה
נקודה זו חשובה מאוד ועלינו להיות מאוד ברורים לגביה לפני שכירת זיכיון לכל סיכון. במקרה של תאונה:
כשזו לא אשמתנו:
כאשר האשמה היא שלנו:
עם זאת, לעולם לא ניתן יהיה להצטרף לשתי תאונות או יותר עם זיכיון בודד. במילים אחרות, אם נפגע וחזית הרכב ניזוק ונרצה לתקן פגיעה שכבר הייתה לנו בחלק האחורי של הרכב כתוצאה מתאונה אחרת, נצטרך לעשות שני חלקים ו, לכן, שלם פי שניים מהזיכיון המוסכם.
לסיכום, אם אנו עושים ביטוח רכב עם עודף של 300 יורו, כל התיקונים שיש לבצע ברכב המבוטח במקרה של תאונה (ומכוסים בפוליסה), על הנהג לשלם את 300 היורו הראשונים. ואת השאר יקבל המבטחת. עם זאת, אם עלות התיקון נמוכה מהעודף המוסכם, אנו נשלם את מלוא הסכום והחברה לא תישא באחריות.
ומחיר הביטוח?
ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, הפרמיה הראשונית נמוכה יותר של פוליסת ביטוח הרכב שחוזה. חברות הביטוח מציעות ללקוחותיהן אפשרויות זכיינות שונות כדי שיוכלו לבחור ביניהם.
הזיכיון יוסכם עם החברה לפני שכירת הביטוח שלנו, שיציע לנו יותר מאפשרות אחת. ככלל, היא תציע לנו סכום שעובר בין 100 ל-1.000 יורו, אבל הנפוץ ביותר הוא להתקשר בזיכיון של בין 200 ל-300 יורו. יש מבטחים ומבטחים ולכן לא כולם יציעו לנו את האפשרות לבחור את הסכום העודף שתמיד יהיה תלוי בערך הרכב אותו נרצה לבטח.
איך אני יודע אם כדאי לי לשכור זיכיון?
זו החלטה סובייקטיבית מאוד, היא תלויה בהרבה דברים ונסיבות (ניסיון מאחורי ההגה, רכב חדש, היסטוריה של הנהג עם תאונות, ערך הרכב, כלכלה משלו וכו'). דבר אחד ברור: הכל תלוי אם אנחנו רוצים לקחת את הסיכון.
חשוב מאוד לעשות ניתוח מצפון ולשאול את עצמנו שורה של שאלות כדי לדעת איזו החלטה לקבל לפני ביטוח הרכב שלנו. בוא נראה להלן את הגורמים שיאפשרו לנו להחליט אם אנחנו בוחרים בביטוח כזה או אחר:
רכב חדש או יד שניה?
אם הרכב המבוטח הוא חדש ויש לו גם א ערך גבוה, הביטוח המקיף עם עודף יהיה אופציה טובה להתקשר בו, שכן כמעט תמיד כל תיקון יהיה גבוה יותר מאשר אם היה מדובר ברכב ישן.
עם זאת, אם זה מכונית יד שנייה ואנחנו רוצים לקחת את הסיכון ולא לשלם על ביטוח מסוג זה כי המחיר גבוה יותר מביטוח צד ג', יכולנו להרשות זאת לעצמנו, שכן מדובר ברכב שבדרך כלל אין לו ערך כלכלי כמו רכב חדש. .
מתי לעבור לצד שלישי?
הגורמים שצריכים להחליט על ההחלטה הסופית לעבור מביטוח כל סיכונים לצד שלישי קשורים יותר גיל, סוג וערך הרכב, השימוש שנעשה בו, היסטוריית התאונות, וכו. כך למשל, נהג בגיל העמידה, בעל ניסיון של מספר שנים מאחורי ההגה, ללא גורמים אשמים, שנוהג במכונית בת שמונה שנים ומחנה אותה במוסך הפרטי שלו, יוכל לשנות את הביטוח שלו ל- צדדים שלישיים ללא חשש לטעות.
הגורם החשוב ביותר מה שקובע מתי לשנות את סוג הביטוח זה כאשר לרכב יש כבר כמה שנים של יָמֵי קֶדֶם. אם יש לנו רכב בן יותר משש או שמונה שנים, הרעיון לעשות ביטוח מקיף כבר לא מעניין, כי ערך הרכב ירד כל כך עד שהפיצוי על תאונה יהיה נמוך מ- ציפינו.
איך אתה משתמש במכונית שלך?
אם אתה משתמש בו כדי לצאת מהבית לעבודה, לפנאי, רק בסופי שבוע... אם, למשל, ניקח את הרכב רק על סופי שבוע, נקבל א פרמיה נמוכה מהרגיל עבור הביטוח החוזי, שכן הסיכון ללקות בתאונה נמוך יותר עקב השימוש המזדמן עצמו. אז כאן נחליט אם נשכור את הביטוח הזה או בוחרים בצד שלישי.
נהג מתחיל או מנוסה?
אם אתה נהג חדש וזו המכונית הראשונה שלך, בצע את הביטוח הזה זה לא יהיה הכי טוב. הרכב הראשון הוא המגע הראשון ובמעט מאוד מקרים הוא נפטר ממכה, שריטה או אפילו תאונה: ככל שיהיו יותר מהמורות קלות, כך יצטרך המבוטח לשאת יותר תיקונים וזה, בטווח הארוך, לא משתלם. כבוי.
כמה חלקים אתה בדרך כלל נותן בשנה?
אם אתה היסטוריית תאונות על הכביש המהיר הוא גבוה במספר ומציין שאתה עושה כמה חלקים בשנה, שקול מחדש לשכור את הביטוח הזה. כמו בנקודה הקודמת, אותם נהגים שסובלים מתקלות תכופות, אפילו קלות, הם לא הכי טובים להעסיק זיכיון לכל סיכון, כי גם אם הם משלמים פחות על ביטוח, הם בסופו של דבר משלמים יותר עלויות תיקון.
איפה אתם נוהגים להחנות את הרכב?
בהתאם למקום בו אנו מחנים את הרכב שלנו, עלינו לשקול לשכור את הביטוח הזה. בואו נכניס את עצמנו למצב: אנחנו rאובן מהמכונית. בזה מקרה כן זה רעיון טוב לשכור ביטוח עם עודף, במיוחד אם הרכב חדש, שכן המבטח יישא בעלות.
כל השאלות הללו יעזרו לנו לקבל מושג ראשוני האם עלינו לעשות ביטוח זה או לא, כל עוד נענה עליהן בכנות.
עַיִן! הסכימו על זיכיון שתוכלו לשלם בכל עת
אם נחליט על אופציית העודף, עלינו לשקול שמדובר בסכום שאנו יכולים להניח בכל עת במקרה של תאונה. אם נסכים על השתתפות עצמית גבוהה מכדי לשלם הרבה פחות בפרמיית הפוליסה, זה עלול לגרום לכך שבזמן ההפסד לא נוכל לשאת את עלות התיקון.
לכן, יש להקפיד מאוד על גובה הזיכיון שאנו מסכימים עם החברה אם איננו רוצים להיות מופתעים בזמן תאונה.