Réservation de domaine ou lorsque la voiture n'est pas entièrement à nous

Quand quelqu'un considère acheter une nouvelle voiture, en règle générale, a tendance à se préoccuper davantage du paiement que du choix de la nouvelle voiture. Bien que tout le monde ne soit pas clair sur la voiture qu'il souhaite acheter, il est vrai que d'une manière ou d'une autre, ils recherchent toujours quelque chose qui correspond davantage à leurs goûts qu'à leurs besoins réels. En d'autres termes, bien que peu d'acheteurs soient clairs sur le modèle exact de voiture à acheter, chacun a en tête le type de carrosserie, le type de mécanique et l'équipement qu'il aime. Cependant, la question du paiement est autre chose.

Actuellement, plus de quatre-vingts pour cent des véhicules vendus dans notre pays ils sont financés auprès d'un établissement de crédit, que ce soit une banque ou auprès des institutions financières que certaines enseignes ont créées à cet effet. Lorsque cela se produit, le client achète la voiture et reporte une partie ou la totalité du paiement sur une certaine période pendant laquelle il devra payer une redevance mensuelle qui comprend une partie qui rembourse le crédit demandé et une autre partie qui est l'intérêt abusif qui est sont actuellement payés en Espagne.

Financer l'achat d'une voiture

Lorsqu'une voiture est achetée en sachant à l'avance que pour la payer il faudra recourir à une société de financement, le client participe sans le savoir à une double processus d'achat qui est rarement signalé. La chose normale est que lorsque le contrat de crédit est signé, cela se fait assez rapidement, sans le lire attentivement et (normalement) légèrement pressé par le commercial, qui n'explique généralement pas au client ce qu'il signe réellement et qui, dans un manière étudiée, omet des informations pertinentes sur les points les plus "délicats" de la contrat de financement de la voiture que le client pense acheter (ou sur tout autre bien personnel financé).

Qui achète la voiture ?

Le client achète-t-il la voiture ou pense-t-il simplement qu'il l'achète ? En gros, on peut dire que le concessionnaire ne vend pas la voiture à l'acheteur mais la vend plutôt à une institution financière, qui paie la voiture en espèces. Par la suite, cette entité financière (re)vend la voiture à l'acheteur, qui est tenu de payer la redevance mensuelle convenue, qui est généralement un montant fixe tout au long de la période de financement.

Le problème apparaît dans le contrat qui est signé et que personne ne lit. Il est courant en Espagne que ces contrats de financement incluent un outil juridique appelé réservation de domaine qui détient (soi-disant) voiture achetée appartenant à l'institution financière jusqu'à ce que le paiement du bien soit finalisé. Cependant, malgré cela, c'est le client qui paie les assurances, les taxes, l'entretien… ce qui fait de la réservation de domaine en Espagne l'une des plus étranges d'Europe et aussi l'une des plus imprécises.

Qu'est-ce que la réserve de propriété d'une voiture ?

En cherchant parmi les nombreuses bibliothèques juridiques sur Internet, j'ai pu vérifier qu'il n'y a pas d'explication unique et acceptée qui définit avec une clarté cristalline ce qu'est la réserve de propriété. Dans le cas de biens personnels, nous pouvons comprendre que cette réservation de domaine est la droit d'action qu'une entité financière détient sur un certain actif pendant la période de remboursement du crédit.

Cela dit, seules deux conclusions peuvent être tirées. La première est qu'il est temps que quelqu'un décide d'utiliser un langage juridique adapté à l'époque. La seconde est que pour bien comprendre ce qu'est la réservation de domaine, il faudra expliquer un peu mieux, alors vous pourrez lire et comprendre comment la réservation de domaine influence nos voitures et puis, à la fin, vous pourrez dessiner votre propre définition.

Personnes morales impliquées

À ce stade, il convient d'expliquer que le La loi espagnole fait une distinction entre la propriété, le domaine et la possession. Avec le peu de connaissances juridiques qu'il y a en Espagne et avec le vocabulaire utilisé à cet égard, il serait très difficile de l'expliquer de manière concise. Juridiquement, on peut dire que...

• La propriété C'est le droit de jouir et de disposer d'une chose sans plus de limitations que celles établies par la loi.
• El domaine est un droit réel en vertu duquel une chose est soumise à la volonté et à l'action d'une personne physique ou morale.
• La possession c'est le pouvoir d'une personne sur une chose.

Si on applique ces définitions légales à la relation établie entre l'institution financière et l'acheteur d'une voiture, on peut alors expliquer que…

• La propriété de la voiture appartient au client, qui peut utiliser la voiture conformément au code de la route et en disposer quand il le souhaite.
• La propriété de la voiture appartient en partie à l'acheteur, mais elle comprend également les limitations imposées par l'institution financière, parmi lesquelles l'interdiction de changer de propriétaire du véhicule.
• La possession est également partagée entre le client et l'institution financière, car les deux parties ont un pouvoir de décision sur la voiture.

Légalité vs moralité vs argent

Le fait que les entités financières incluent cette clause peut être considéré comme un abus d'un point de vue juridique ou en tant que tromperie du point de vue commercial. En tout état de cause, le client n'a qu'à l'accepter car ce sont les mêmes textes légaux et commerciaux qui n'ont pas été clairement définis à cet égard.

D'un point de vue juridique, le fait d'inclure la réserve de propriété dans un contrat de vente est totalement contraire au principe de bonne foi, qui détermine que le client exercera ses droits conformément aux exigences morales et sociales. Même en droit civil, il est déterminé que la bonne foi est la loyauté dans l'exécution et la conclusion des actes juridiques. Et bien malgré cela, les institutions financières préfèrent sauvegarder leurs coffres en incluant une clause qui porte directement atteinte à l'honorabilité du client.

Dans un aspect commercial, étudiant plus la forme que le contenu des contrats, une réserve de propriété peut être analysée du point de vue de l'entité financière et aussi du point de vue du client.

En ce qui concerne l'entité financière, il existe de nombreux crédits qui parmi ses innombrables dépenses il y en a un appelé "étude» et qui fait référence à la capacité économique du client payer le crédit demandé. Cette étude "autorise" les entités financières à se plonger dans tout type de dossier financier, de créance, d'historique économique et même d'emploi pour obtenir les informations qui seront déterminantes lors de l'octroi ou non d'un crédit à un client. Ce qui ne se comprend pas, c'est qu'ils facturent au client la réalisation d'une étude et s'assurent ensuite la propriété du véhicule. N'est-ce pas faire deux fois la même chose ?

Du point de vue du client, en laissant de côté le faut lire ce qui est signé, il est commode pour l'entité financière d'expliquer et de rendre très claires les clauses du contrat, afin d'assurer à la fois la bonne compréhension et l'acceptation par le client. En ce sens, la Loi est très claire : dans le cas où l'acheteur ne sait pas interpréter correctement une clause qui n'a pas été correctement expliquée ou, comme c'est souvent le cas, qui a été stratégiquement ignorée, il peut être déclarer le contrat de financement nul et non avenu, ce qui obligerait également l'entité financière à indemniser le client par une indemnisation pour les dommages causés par la faute intentionnelle de l'intéressé. Dans tous les cas, il est également intéressant de savoir que dans le cadre juridique espagnol actuel, un client trompé parvient rarement à gagner un procès contre une banque.

payer la voiture

Une fois que la voiture appartient déjà au client, s'il a suffisamment de temps et veut lire le contrat, il peut également trouver une série de clauses totalement légales mais dont personne ne lui a jamais rien dit et qui sont parfois répétitives pour la fin ils poursuivent. Par conséquent, on peut dire que nous sommes confrontés à une collection sans fin de clauses abusives.

Compléments dans le contrat de financement

Parfois, le client signe également une assurance-vie qui coïncide par coïncidence avec le montant financé et qui a aussi par coïncidence comme bénéficiaire à l'institution financière. Bien entendu, cette assurance-vie n'actualise pas le capital assuré au montant restant du crédit, mais maintient plutôt le capital assuré constant pendant toute la durée du crédit. Cela signifie que si un client a demandé un crédit de 20.000 20.000 € à rembourser en quatre ans et qu'il décède malheureusement au bout de trois ans, il dispose d'une assurance-vie qui bénéficie à l'institution financière de XNUMX XNUMX €, même s'il a déjà payé pendant trois ans et moins de la moitié du crédit reste à amortir. Une autre déception très courante parmi les crédits demandés est que l'entité financière inclut, à l'insu du client, un assurance contre le non-paiement des acomptes pour diverses raisons (arrêt de travail, perte d'emploi,…).

Perte absolue du véhicule

Comme on peut le voir, les établissements de crédit permettent à de nombreux Espagnols de songer à acheter un véhicule qu'ils ne pourraient jamais payer en espèces, mais il semble que ces institutions financières prennent des précautions excessives qui n'est en réalité rien de plus que la souscription cachée d'une collection infinie d'assurances. Mais que se passe-t-il en cas de perte totale et accidentelle du véhicule ?

D'un point de vue juridique, il serait logique qu'une fois la propriété éteinte, les droits sur celle-ci soient également éteints, ce qui, en espagnol compréhensible, ressemble à ceci comme le chien est mort la rage est finie, mais non.

Comment se peut-il? Eh bien, un lecteur critique aura sûrement remarqué que dans les explications de la propriété, le domaine et la possession ne parlent que des droits des entités financières sur le bien financé, mais aucune obligation n'est mentionnée. Peu importe si un juge détermine que la perte était totalement accidentelle et si un notaire dresse un acte ; Malgré toutes les "précautions" et "désagréments" que prennent les établissements financiers, ils continueront d'exiger le paiement du crédit du client même s'il n'a plus la voiture.

Comme prévu, il y aura des cas où ce ne sera pas le cas, mais personne ne chante encore la victoire car cela ne se produira que dans le cas où le client a contracté (et payé) un type d'assurance qui couvre cette hypothèse. Et c'est parce que s'il y a quelque chose que l'histoire la plus récente de l'Espagne nous a appris, c'est toujours la banque qui gagne.

Quand la voiture est déjà "payée"

On suppose qu'une fois que le client a payé la dernière tranche du prêt, il peut faire ce qu'il veut avec la voiture, y compris la vendre. Eh bien, ce n'est pas comme ça.

Annuler la réservation de domaine

Bien que la période de paiement soit déjà terminée et que le client ait rapidement effectué tous les paiements requis ou ait entièrement remboursé le crédit, il ne pourra pas vendre la voiture car le crédit a été demandé, l'institution financière a enregistré la réservation de domaine dans le Registre du commerce des biens personnels de la communauté dans laquelle la voiture a été achetée. C'est le client qui doit demander à l'institution financière une attestation de paiement intégral du crédit et, avec ce document, s'adresser au registre du commerce pour demander la levée de la réservation de domaine, un acte juridique qui n'est pas gratuit. Soit dit en passant, pour une raison étrange, ce ne sera jamais l'institution financière qui lève la réservation de domaine.

pleine propriété de la voiture

Une fois que le client a obtenu le levée de réservation de domaine, vous aurez la pleine propriété, le plein contrôle et la pleine possession du véhicule mais, concrètement, la seule différence est que maintenant vous pouvez changer le propriétaire de la voiture.

Tout lecteur qui est arrivé à ce point a dû lire de nombreuses définitions juridiques liées au droit commercial et au code civil pour essayer de comprendre ce qu'est réellement la réserve de propriété et arriver à la conclusion que au final ce n'est que l'interdiction imposée par une institution financière de changer la propriété d'une voiture financée… C'est parce que c'est vraiment comme ça.

Résumé

Faire un résumé bref mais concis des réservation de domaine on pourrait dire que c'est un outil juridique sans législation propre, mais jurisprudence, que les institutions financières incluent dans les contrats de crédit et qui bloquent un éventuel changement de propriétaire de la voiture.

Un schéma de l'ensemble du processus de cet outil expliqué d'un point de vue pratique cela pourrait être le suivant:

• La réserve de propriété est une clause de plus dans le contrat de financement.
• Éviter le changement de propriétaire d'une voiture financée.
• Pour l'annuler, vous devez d'abord demander une attestation d'annulation de crédit à l'institution financière.
• Avec ce certificat, l'annulation de la réservation du domaine doit être demandée au Registre du Commerce pour paiement intégral (environ 20 €).
• Dans une quinzaine de jours vous pourrez récupérer le justificatif.

Malgré les progrès informatiques d'aujourd'hui, l'enquête ou L'annulation de la réservation de domaine ne peut pas se faire par voie électronique; en face à face uniquement. Dans tous les cas, il est important de savoir qu'avec une simple lettre nous pouvons autoriser toute autre personne à effectuer la démarche.

Un autre détail très important est que réservation de domaine, comme tout acte juridique enregistré, n'expire jamais. Cela signifie que si une personne veut vendre sa voiture, même si elle a plus de quinze ans et a été payée depuis plus de dix ans, si le propriétaire n'a pas terminé le processus de levée dans le registre, la voiture continuera d'avoir un charge qui empêchera le changement de propriétaire. . Ce détail est également important pour un acheteur potentiel, qui peut certifier si la voiture est gratuite en demandant un déclaration de véhicule dans n'importe quel bureau de la DGT ou par voie électronique. Ce rapport est au prix de 8 € et ne peut être réglé en espèces.

Dans cet article, tout ce qui concerne la réservation de domaine a été traité d'une manière d'un point de vue pratique et nous avons essayé de l'expliquer clairement, mais si vous avez quelque chose qui n'a pas été bien expliqué ou si vous avez des questions, n'hésitez pas n'hésitez pas à nous contacter. .