Tanto si acabas de comprar un coche, sea nuevo o de ocasión, como si llevas años con tu coche es importante analizar tu seguro. No a todos nos conviene el mismo seguro, bien sea por el uso que le vayamos a dar, si dormirá en la calle o en un garaje particular, el tipo de coche o si tiene ya varios años a sus espaldas. Por supuesto, también debe influirnos nuestra propia economía.
¿Te has parado a pensar si realmente estás sacando rendimiento al seguro que tienes contratado? Por norma general somos bastante cómodos en estos temas y cuando nuestro seguro vence directamente lo renovamos sin pararnos a pensar y simplemente viendo la cuantía, es decir, fijándonos en si el precio ha subido, ha bajado o si se mantiene sin alteraciones.
Como comentábamos, no todos necesitamos el mismo seguro. Por norma general encontraremos seguros “todo riesgo”, “todo riesgo con franquicia”, “terceros ampliado” o “terceros básico”. Y es que debemos tener en cuenta que de poco nos servirá un todo riesgo completo si circulamos con un coche de 14 años al que hacemos una media de 6.000 kilómetros al año. En caso de accidente tendremos muchas posibilidades de que nos lo den por siniestro total a pesar de pagar una importante suma de dinero anualmente y utilizarlo tan poco.
El todo riesgo (sin franquicia) será una buena opción para cuando adquirimos un coche nuevo. Con este tipo de seguro, en caso de accidente, sea culpa nuestra o no, no tendremos que desembolsar ni un céntimo de euro aunque la reparación de nuestro vehículo tenga unos costes muy elevados. Resulta interesante por no tener ninguna preocupación aunque, claro está, el precio es el más elevado.
Por otro lado tenemos el todo riesgo con franquicia, que es una mezcla entre en un todo riesgo y un seguro a terceros. Dependiendo de la compañía aseguradora podremos fijar una o varias franquicias (por zona de la carrocería). En caso de sufrir un choque, pagaremos nosotros la reparación hasta cubrir esa franquicia. Por ejemplo: si tenemos contratada una franquicia de 150 euros, tenemos un choque del que somos culpables y la reparación de nuestro vehículo asciende hasta los 2.000 euros, solo desembolsaremos 150 euros y la compañía se hará cargo del resto. En caso de que la reparación sea, por ejemplo, de 90 euros, solo pagaremos esos 90 euros. Es una opción a tener en cuenta si nuestro coche es nuevo o aún mantiene buena parte de su valor.
En el caso del terceros ampliado, nos referimos a un seguro básico en el que los daños que ocasionemos a terceros o a las infraestructuras de la vía pública estarán cubiertos. El terceros ampliado cubrirá incendio, robo y lunas. En el caso del robo, aunque los amigos de lo ajeno no lleguen a llevarse el coche si fuerzan la cerradura, la aseguradora debería correr con el coste de la reparación.
Por último nos encontramos con el terceros básico. Éste cubre normalmente (depende de la compañía) lo mínimo exigido por la ley, haciéndose cargo de los daños a terceras personas y a objetos que podamos haber ocasionado en caso de accidente. Es el más barato, aunque debemos tener en cuenta que no cubrirá los daños propios o los gastos de reparación en caso de robo, incendio o rotura de lunas.
Por el poder adquisitivo de la mayor parte de nuestra sociedad tras la grave crisis, así como por la antigüedad del parque, hoy en día lo que más se demanda es el seguro a terceros, bien sea básico o bien sea ampliado. Hemos analizado tres compañías aseguradoras para ver qué nos ofrece cada una en caso de solicitar un seguro a terceros básico y terceros ampliado (robo, incendio y lunas). De estas tres compañías hay que destacar que todas ofrecen solo dos modalidades de seguro a terceros: el básico y el ampliado, menos Génesis Seguros que aumenta su oferta hasta con 4 tipos de seguros a terceros de forma que el cliente puede conseguir personalizar su oferta desde un básico clásico hasta un seguro a terceros que tiene unas coberturas más propias de un seguro a todo riesgo. Veamos más en detalle lo que nos ofrecen estás tres empresas:
Mutua Madrileña
Tercero básico
Cubrirá la responsabilidad civil obligatoria con hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en daños materiales.
En cuanto a la Defensa Jurídica en un juicio por accidente de circulación tendremos cubierto abogados de la compañía por un coste ilimitado o abogados a elección del cliente hasta un máximo de 600 euros. Las mismas cuantías nos cubrirán en caso de reclamación de daños.
Por último, pero no por ello menos importante tenemos la asistencia en viaje. La asistencia al vehículo será desde el kilómetro 0. También cubrirá a los pasajeros cubriendo la estancia en un hotel con 60 euros por persona y día con un máximo de 3 días.
Terceros ampliado
En el terceros ampliado nos cubrirá, además de lo anterior la rotura de luna delantera, trasera y ventanillas laterales cubiertas. También en caso de incendio que, si se salda con un siniestro total y si el coche tiene menos de un año recibiremos el valor de la factura de compra. Si tiene más de un año recibiremos el valor venal del mismo.
En el caso de robo del vehículo tendremos las mismas condiciones que en caso de incendio, es decir, en caso de siniestro total y menos de 1 año de la compra tendremos el valor de la factura de compra y si ya tiene más de un año el valor venal.
El terceros ampliado de esta compañía añade un vehículo sustitución por avería accidente o robo.
Génesis Seguros
Como comentábamos anteriormente, Génesis Seguros es la compañía más polivalente y personalizable en el caso de solicitar un seguro a terceros, con unas coberturas que se adaptarán mejor a tus deseos. Eso sí, de primeras, en cada una de las cuatro modalidades disfrutaremos de lo siguiente:
Tendremos asistencia en viaje a las personas desde el km0 y en todo el mundo, y al vehículo desde el km0 y en toda Europa. Como mínimo, todos los ocupantes, incluyendo el conductor, tendrán un seguro de 30.000 euros en caso de fallecimiento y 30.000 en el caso de invalidez; aunque es ampliable en ambos casos hasta 90.000 euros.
Como en todos los seguros, disfrutaremos de una responsabilidad civil obligatoria. También tendremos una responsabilidad civil voluntaria de 50 millones de euros.
Terceros lunas
El terceros con lunas debería ser lo mínimo que contratáramos, aunque utilizáramos muy poco nuestro vehículo. En caso de sufrir un daño en alguno de los cristales, pagar por nuestra cuenta este elemento más la mano de obra será un desembolso importante, mientras que la contratación del reparado o sustitución de lunas no supondrá un extra económico notable. Nadie está a salvo de un “chinazo” por la carretera.
Terceros lunas y robo
El segundo escalón de Génesis Seguros es el terceros con lunas y robo. Contratando esta modalidad añadimos la cobertura por robo e incendio al anterior. Sin embargo, destaca que en caso de que nos roben el vehículo y el resultado sea un siniestro total, la aseguradora nos indemnizará por el valor a nuevo del vehículo en caso de tener menos de 2 años, y si tiene más de 2 años se indemniza con el valor a venta en el mercado + un 30%; algo que no todas las compañías ofertan.
Terceros ampliado
Nos encontramos en la tercera modalidad en orden ascendente en cuanto a coberturas de seguros a terceros se refiere dentro de Génesis Seguros. La aseguradora lo denomina terceros ampliado, y es que cada vez se parece más a un seguro a todo riesgo. En este caso, añadiremos al anterior peldaño un vehículo nuevo en caso de incendio y siniestro total, pero no por ello renunciamos al vehículo nuevo en caso de robo con siniestro; todo esto siempre en caso de tener menos de 2 años, ya que si tiene más se indemniza con el valor a venta en el mercado + un 30%. De este modo, si nuestro coche se incendia o nos lo roban causando un siniestro total tendremos unas buenas garantías.
Terceros Pack Total
El “Top”, por citarlo de alguna manera de los terceros de Génesis es el “terceros Pack Total” y prácticamente es un todo riesgo. Al terceros ampliado añadiremos la cobertura de un vehículo nuevo en caso de que suframos un siniestro total por un accidente y siendo culpable el conductor y cuando el vehículo tenga menos de dos años, mientras que para vehículos de más de dos años se indeniza con el valor de venta en el mercado sumandole un 30% extra. Una cobertura muy interesante y que nunca antes habíamos visto. Si quieres comparar todos las características de los seguros a terceros de Génesis Seguros puedes entrar en su comparador de seguros online.
Direct Seguros
Tercero básico
Éste cubrirá el mínimo legal de responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, defensa y reclamación de daños. Por otro lado tendremos una indemnización de hasta 15.000 euros por fallecimiento o invalidez, aunque se puede ampliar hasta 60.000 euros. En el caso de asistencia en carretera, tendremos que elegir entre nacional o extranjera (España, Europa y Marruecos) y estándar o completa. La asistencia estándar solo cubrirá en caso de accidente o avería, mientras que la completa incluye pinchazo, falta de combustible, robo y pérdida de llaves. Recurso de multas y vehículo de sustitución, entre otras cosas, supone un desembolso extra. Respecto a la reclamación de daños, en la web de la aseguradora afirman que se hace cargo de gastos de asesoramiento, representación y asistencia en caso de juicio, pero no declara si el coste podría ser infinito.
Terceros ampliado
Las coberturas principales permanecen sin cambios. Añade la cobertura en caso de robo del vehículo aunque no especifica si también se hacen cargo de los objetos personales que podamos tener en el interior y que hayan sido sustraídos. Se harán cargo de los daños en lunas, cristales laterales o del techo solar. En caso de incendio esta compañía dice hacerse cargo de la reparación del vehículo o de indemnizar en caso de que sea declarado siniestro total, pero no declara porcentajes o valores en función de la edad o tipo de vehículo.
No hemos querido hacer menciones a los precios ya que, realizando diversos presupuestos “ficticios” variaban mucho en función de la compañía, lugar de residencia, bonificaciones, edad de tomador y conductor, tipo de vehículo, potencia, años de antigüedad y un largo etcétera. Por ello es recomendable solicitar presupuestos en varias compañías.