Si quieres comprar seguros de coche, hay algunos detalles que conviene que conozcas para elegir bien. De esa manera te ahorrarás un buen dinero, ya seas tú el que haga la comparación o uses alguno de los múltiples comparadores que hay en Internet.
Al final, eres el que selecciona las características del seguro que va a tener tu vehículo. Por eso, es muy importante elegir bien desde el principio, sin dejarse llevar por el marketing de las aseguradoras o las técnicas de venta de sus comerciales.
Tipos de seguro de coche
Lo más básico es conocer los tipos de seguro que existen, algo muy sencillo porque los habituales son solo cuatro. Sin embargo, también has de saber que aun al comparar seguros de coche, que aparentemente ofrecen el mismo tipo, las coberturas no tienen porqué ser iguales. Es más, pueden llegar a ser completamente diferentes en detalles muy importantes.
Sin más dilaciones, los tipos de seguros son:
- A terceros: incluye el seguro de Responsabilidad Civil y cubre los daños a otros vehículos y conductores.
- A terceros ampliado: aquí se pueden añadir varias coberturas como las lunas de tu coche, robo, incendio.
- Todo riesgo: añade la cobertura de daños a nuestro vehículo, ya sean menores o incluso siniestro total.
- Todo riesgo con franquicia: en este caso es igual, pero el asegurado tiene que hacerse cargo de un coste máximo de las reparaciones (franquicia de 150, 200, 250 euros…). El resto lo paga el seguro.
En qué debes fijarte al comparar seguros de coche
Como te hemos dicho, no hay que asumir que todos los seguros ofrecen lo mismo. La Responsabilidad Civil sí es una cobertura obligatoria por ley y la incluyen todos los seguros, pero hay otros factores que no tienen por qué estar comprendidos en tu póliza. Los más importantes que debes tener en cuenta son:
Ojo con la cobertura de lunas, robo e incendio
Estos son los grandes olvidados cuando nos tratan de vender un seguro más barato que el que ya tenemos. Algunos asegurados se olvidan de las coberturas que ya tienen, porque no las han llegado a usar nunca. Esto abre la puerta, a que el comercial nos ofrezca un seguro a terceros más barato «sin apretarse el cinturón», porque en realidad no nos ofrece esas ampliaciones. En resultado es que, en el cambio de seguro, hemos perdido servicios que lo más probable es que echemos en falta en la vida útil del coche.
Esto puede ocurrir igualmente, aunque especifiquemos que queremos un seguro a terceros ampliado. Simplemente porque no se tiene claro qué ampliaciones lleva. El comercial puede hablar de un seguro de ese tipo, que no incluya todo lo que teníamos o todo lo que necesitemos. Por eso, infórmate bien de lo que tiene el seguro que quieres cambiar o piensa bien lo que quieres en tu primer seguro. No vaya a ser que un día te roben el coche y, por no haber pagado solo 15 ó 20 euros más, te quedes sin nada.
Asistencia en carretera y en viaje
Otro de los servicios que pueden caer en saco roto cuando nos ofrecen un seguro más barato. Las probabilidades de que un coche nos deje tirados en pleno viaje crecen con su antigüedad, pero ésta es una de las coberturas que más se echan de menos cuando no la tenemos.
Al comparar seguros de coche, mira bien la letra pequeña de las aseguradoras que ofrecen precios muy bajos, porque es posible que la asistencia en carretera se quede fuera o sea muy mala (con unas cláusulas muy restrictivas). No te olvides de que una grúa para recoger tu coche no tiene por qué incluir un servicio decente para los pasajeros que se han quedado a medio camino.
No te olvides de ti: seguro del conductor
Aunque quieras un seguro a terceros y, por lo tanto, con coberturas volcadas en otros vehículos y conductores, no debes prescindir de cubrir los daños que tú puedas sufrir. Aunque seas el responsable del accidente.
El seguro del conductor puede ser de muchos tipos, así que fíjate bien al comparar seguros de coche. No tienen por qué cubrir los mismos gastos médicos o servicios por daños físicos. Tampoco tiene por qué incluir compensaciones por fallecimiento, para que tu familia tenga garantías de subsistencia.
Servicio jurídico, reclamación de daño, gastos de defensa y recurso de multas
Aquí es muy importante diferenciar hasta qué punto se implica la aseguradora en estos servicios. Algunas simplemente dan asesoramiento legal telefónico y otras llegan más lejos con asumir los gastos de defensa en caso de tener problemas legales.
En cuanto al recurso de multas, las hay que no se encargarán de recurrir multas de aparcamiento (como las del SER) y otras que lo harán con cualquier tipo de sanción. También son importantes las facilidades que ofrecen las aseguradoras, porque según sus cláusulas puede ser un servicio complicado o incómodo de usar. Por ejemplo, por los plazos para entregarles la documentación de la multa, que en muchos casos es de solo 5 días. En cambio, otras tienen hasta un servicio online para solicitar que reclamen la multa por nosotros, con un formularios muy sencillo.
La reclamación de daños es un servicio que ha ganado importancia en los últimos tiempos. Sobre todo desde la llegada de Filomena, que causó daños en innumerables vehículos aparcados en las calles. En estos casos los responsables de los daños a los que se podía intentar reclamar son los propietarios de los elementos que causan los desperfectos. Por ejemplo, árboles y techados que cediesen ante el temporal.
Coche de sustitución
Este servicio es importante para el que no pueda prescindir de su vehículo. Ya sea para ir al trabajo todos los días o por otros motivos. Lo que ocurre es que hay una serie de limitaciones que ponen las compañías para este tipo de servicio, que dependen del tiempo que se quede el coche asegurado en el taller o si es por robo o avería.
Por ejemplo, las aseguradoras suelen imponer un mínimo de tiempo de taller de 2, 4, 8 ó 24 horas. Si eres de los que va a necesitar el coche en todo momento, fíjate que el tiempo sea bajo. Otra limitación es la de el máximo de días que vas a tener el coche de sustitución, que puede ser desde 7 días, hasta 30 días. Depende sobre todo de la aseguradora, pero también de si se te ha robado el coche o se ha averiado.
A la hora de comparar seguros de coche, también puedes fijarte en el número de veces que puedes solicitar el coche de sustitución al año y si se puede disponer de él de forma inmediata. Sobre todo si haces un uso muy intensivo del coche y cada vez que no lo puedas usar pierdes dinero. Un caso habitual en algunos tipos de comerciales o servicios de transporte.
Imágenes – Dmitriy Protsenko, stephane333, cygnus921, Robert Couse-Baker, Ethan, jareed